《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》指出，要健全社会信用体系和监管制度，加快建立民营企业信用状况综合评价体系，健全民营中小企业增信制度。对标国内国际先进做法与经验，在海南形成以信用为基础的政府对企业的分类分级服务和监管模式，有利于进一步优化海南自贸港营商环境，提升投资者投资的信心和实效。要充分发挥银行信贷的功能作用，以促进企业增信为导向，为深化、优化海南自贸港企业分类分级服务和监管提供有力抓手和保障。
银行信贷对海南自贸港企业分类分级服务和监管具有重要作用
近几年，国家层面以及省级层面都出台实施了一系列举措，海南自贸港以信用为基础的企业分类分级服务和监管进一步完善。
以信用为基础的银行信贷可以高效服务海南企业和实体经济。商业银行贷款一般可以分为信用贷款和抵质押贷款两大类。抵质押贷款是强担保贷款，需要以借款人或第三人的财产、动产或权利作为抵质押物，虽然可以让银行的贷款更有保障，但由于企业特别是中小微企业通常缺乏抵质押物，也由此带来了融资难、融资贵和融资慢的问题。海南省着眼解决这一难题，建设海南省智慧金融综合服务平台、海易信海南征信平台（信易贷），健全征信体系，创新信用融资模式，让中小微企业的贷款覆盖率、可得性以及便利度有了较大提升。
银行信贷对企业经营发挥内生约束作用。能否获得银行资金支持对企业经营至关重要。理性的企业有动力诚信经营，以获得优质的信贷支持。海南省各有关政府部门先对企业进行全覆盖的信用评价，再由银行依靠政府对企业的信用精准“画像”，快速地进行贷款评估，最后政府部门又将企业贷款信息纳入信用评估范围，据此进行分类分级服务和监管。两者相辅相成，相得益彰，银行提高了贷款效率和安全性，政府部门提高了分类分级监管的权威性。
银行信贷在海南省企业分类分级服务和监管中的作用仍需要进一步提升
从中央到各省市层面，已经就银行信贷融入企业分类分级服务和监管作了相应的制度安排，相关实践取得积极成效。截至2023年底，海南省智慧金融综合服务平台已累计服务企业53万家，受理贷款申请555.97亿元。海易信平台自成立以来已服务企业近6万户，为各类主体提供信用信息查阅服务近70万次。
虽然银行信贷在海南省企业分类分级服务和监管中的作用日益凸显，但仍有较大改进空间。
一是融资信用服务平台建设的统筹还不够有力。与其他省市的信用信息归集共享还不够充分。此外，省级融资信用服务平台的统一整合还需要持续深化，连接全国融资信用服务平台的海南省智慧金融综合服务平台、海易信海南征信平台（信易贷）还没有实现一站式服务。
二是企业信息共享还有较大提升空间。银行对企业进行授信、发放贷款需要掌握企业相对全面的信息，以深入分析研判风险，但银行对企业信息的调查核实将花费大量人力物力。目前海南省融资信用服务平台提供的企业信息还不够全面，如纳税情况、社保信息、水电气费缴纳信息以及新型农业经营主体的补贴信息等还不能实时查询。
三是企业拖欠贷款本息的反向惩戒作用发挥不充分。各级部门对拖欠贷款本息的企业，如何联合进行信用惩戒，相关的规定还较为缺失。需要借力海南自贸港先行先试的体制机制优势，将拖欠贷款本息的企业，与政府部门“双随机、一公开”的监管有机融合，合理对此类企业实行严格监管，有针对性地提高监管检查的频次和力度。
进一步优化银行信贷融入海南自贸港企业分类分级服务和监管的路径
充分发挥信贷在海南自贸港企业分类分级服务和监管中的重要作用，既要将企业信用分类分级结果运用于银行信贷，也要将企业履行银行信贷还本付息义务的情况纳入企业信用分类分级结果评定。
一是统筹好省级信用平台建设。依托全国信用信息平台，建设全省统一的融资信用服务平台，由统一的信用信息平台集中归集各类信用信息，作为唯一的权威出口，向各级政府部门、金融机构、社会公众提供集中统一的公共信用信息服务。按照市场主体全覆盖、政务服务全流程、事前事中事后全周期联动的原则，进一步健全海南省融资信用服务平台的功能建设。
二是丰富拓展企业信贷类信用信息。坚持省级融资信用服务平台的金融基础设施定位，着力为银行机构提供更多更优更专业化的高质量征信服务。深化拓展信贷类信用信息归集共享范围，除企业的基本信息外，还要涵括从业人员数、经营收入、经营支出、纳税情况等对金融机构有用的信息。提高信贷信用信息的共享效率，完善信用信息的更新和维护机制，既做到信用数据真实、准确、完整，又解决好数据共享不及时、不充分的问题。
三是深化企业贷款信息在分类分级服务和监管中的应用。将企业贷款信息纳入省级融资信用服务平台，并建立健全海南省市场监管、税务、海关、社保等政府部门运用不良贷款信息进行分类分级服务和监管的制度机制。对不按约定归还银行贷款，特别是恶意逃废银行贷款等金融领域的严重失信行为进行联合惩戒。对诚实守信、及时归还贷款本息的企业，优先向其提供服务，并优化有关政府监管，在企业有融资需求时积极向金融机构进行推介，引导金融机构为其提供利息优惠、便捷高效的贷款服务，进一步提高企业守信的收益。
【作者冯伟系东北大学工商管理学院博士研究生，匡贤明系中国（海南）改革发展研究院副院长】